社保福利领取年龄的影响
如果您从事了长期且高薪的职业，退休时可能有资格获得最高的社会保障福利。但即使有资格领取最大额度的退休金，申领的年龄仍会对最终领取金额产生巨大影响。
在 62 岁就尽快申领和等到 70 岁使福利完全最大化之间，退休福利存在巨大差异。那些等到约 67 岁的正常退休年龄申领的人，可能处于这两个极端之间。
不同年龄所能领取的最大月度支票的差异表明，尽可能延迟领取福利是非常有价值的。
获得最高社保福利所需的工资
要使您的社会保障退休福利最大化，第一步是在职业生涯中获得高收入。
社会保障管理局（SSA）计算您的每月退休福利时，会收集您整个职业生涯的收入历史。它会将您 60 岁前每年的收入进行调整，以与您 60 岁那年的收入具有可比性。60 岁之后的任何收入都不会进行调整。然后，它会选择 35 个收入最高的年份，并计算出这些年您的平均月收入。
该平均收入将代入社会保障福利公式以确定您的基本保险金额（PIA）。如果您在达到正常退休年龄（FRA）的当月申请社会保障福利，您将获得这个金额，FRA 根据您的出生时间在 66 岁至 67 岁之间。在 FRA 之前申领，福利会低于您的 PIA。您也可以延迟到 70 岁领取，这样会获得更大的支票。
对于高收入者有一个重要的限制。如果您的工资超过了称为“缴费和福利基数”或“最高应税收入”的年度限额，SSA 会在您的收入记录中用该限额替代您的实际收入。因为超过该限额的收入您无需缴纳社会保障税。2024 年，该限额为 168,600 美元。
62 岁、67 岁和 70 岁时的最高可能社保福利
退休时您面临的最重要决策之一是何时申领社会保障福利。即使您在职业生涯中收入达到了最高，确定个人申领的最佳年龄仍然可能很困难。
如果您在 62 岁申领，您会预先获得一笔不错的金额，但可能仍需要用个人退休储蓄来补充您的社会保障收入。另一方面，等待到 70 岁开始领取大得多的福利，对一些人来说可能觉得不值得。许多退休人员选择在两者之间平衡，在达到 FRA（对许多读者来说是 67 岁）时申领。
以下是 2024 年每个年龄的最高福利情况。
尽管 70 岁和 62 岁的人在职业生涯中的工资相当，但 70 岁的人最终收到的月度福利支票比年轻的同龄人高出近 80%，每年的总差额约为 26,000 美元。
等待是否值得
如果您有资格获得最高可能的社会保障支票，等到 70 岁申领福利可能是一个明智的决定。
首先，您可能在高薪职业生涯中有充足的退休储蓄。即使您需要稍微提高早期退休年份的提款率来享受生活，知道有一张大的补充支票即将到来，也是值得的。
另一个重要的考虑因素是遗属福利。如果您在配偶之前去世，他们有资格领取您从社会保障中获得的任何款项。因此，您的共同预期寿命使从社会保障中收集更多收入的可能性倾向于尽可能延迟领取。
如果您退休时有相当多的资产，将社会保障支付延迟到 70 岁还有潜在的税收优惠。退休的早期是通过诸如罗斯转换和获取资本收益等策略来调整退休资产以减少长期应税收入的绝佳机会。当您有稳定的社会保障收入流时，这会变得更加困难。
即使您没有资格获得最高的社会保障福利（尚未），通常也有意义将福利延迟到 70 岁领取。联合收入（United Income）2019 年的一项分析发现，57％的退休人员通过尽可能延迟申领来最大化退休财富。只有 6.5％的退休人员在 64 岁之前申领而变得更富有。如果您能够在申领社会保障之前等待几年，通常延迟是值得的，无论您的福利有多大。
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