在美国，大约10%的人口属于“信用隐形人”，这意味着他们没有在三大信用局（Experian、TransUnion或Equifax）中建立任何信用记录。换句话说，他们没有任何可衡量的债务，例如信用卡、汽车贷款或学生贷款。但这并不一定是一件好事。
为什么信用隐形人会陷入困境？
根据咨询公司Oliver Wyman 2022年代表Experian进行的一项分析，约有2800万美国人是信用隐形人。另外2100万人是“无法评分”的，这意味着他们使用了一些信用，但不足以获得信用评分，而5700万人拥有次级或更低的信用评分。
年轻人、新移民和服务不足的社区更容易属于这些类别之一，但在种族方面也存在不平衡。大约26%的西班牙裔和28%的黑人消费者是信用隐形人或无法评分的，而白人和亚裔消费者仅为16%。
在《美国新闻与世界报道》对1200名年龄在25岁以上的信用隐形人进行的另一项调查中，44%的受访者表示他们从未有过信用评分，而38%的受访者表示由于不活跃而失去了信用评分。调查还显示，59%的信用隐形人希望建立信用，但大多数人还没有尝试。
信用隐形人面临哪些挑战？
如果你没有信用记录，你仍然可以使用现金和借记卡，但申请信用卡、汽车贷款、抵押贷款甚至租房都会更加困难。当贷款机构查看你的信用报告时，如果发现没有任何记录，他们可能会拒绝你的申请、限制你的资格或提高你的利率、保险费或押金。在某些情况下，某些工作甚至可能需要信用评分。
虽然《美国新闻与世界报道》调查的受访者中，几乎一半（47%）表示信用隐形人没有影响他们的生活，但他们也承认，这对他们实现某些财务目标更加困难。例如，22%的受访者表示他们在购买或租赁车辆时遇到了麻烦，16%的受访者表示他们在租房时遇到了麻烦，而21%的受访者表示他们不得不为水电支付更高的押金。
如何摆脱“看不见”的困境？
虽然许多信用隐形人或无法评分的美国人希望建立信用历史，但他们可能不知道从哪里开始，或者他们可能落入了错误信息的陷阱。近一半的受访者（48%）认为，如果没有信用历史，他们就无法获得担保信用卡。
从安全的途径开始
你可以采取几种方法来开始建立信用历史。例如，你可以申请担保信用卡，它不需要你拥有信用历史。相反，你需要通过支付一笔押金（通常是几百美元）来“担保”你的信用卡。这相当于你向信用卡发行机构提供的抵押，以防你无法按时支付每月账单，同时也是你的信用额度。
如果你定期使用这张卡并在每月按时支付账单，你就可以开始建立良好的信用历史（因为你的信用卡活动会像传统信用卡一样被报告给信用局）。最终，你可能会过渡到不需要押金的传统信用卡。
预付贷款
另一种选择是信用建设贷款，这是一种“反向”贷款。你不是收到一笔一次性款项，然后分期偿还，而是贷款机构将钱存入一个储蓄账户，你需要在拿到这笔钱之前偿还贷款。
好处是，通过按时付款，你可以证明自己的可靠性，从而建立信用历史。缺点是你仍然需要支付贷款利息（以及可能的前期手续费）。
报告及时支付的账单
信用建设贷款通常由信用合作社和社区银行提供。但你并不一定需要信用卡或贷款来建立信用历史。通常，水电费不包括在你的信用历史中，但Experian Boost等服务允许你将水电费、租金、手机费、互联网费、流媒体服务费和保险费纳入你的信用报告。根据Experian的数据，注册是免费的，可以将你的FICO评分平均提高13个点。但请记住，并非所有贷款机构都使用Experian的信用档案。
如果你每个月都按时支付房租，你也可以要求房东将你的支付历史报告给信用机构，或者使用第三方服务来代你完成这项工作。一些帮助你完成这项工作的公司包括RentTrack、PayYourRent和RentReporters，这可以帮助你加强信用历史。
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