美国社会保障金的年度生活成本调整（COLA）是该政府计划最重要的组成部分之一。如果没有这些年度涨幅，老年人会很快发现他们每月领取的养老金的购买力无法满足他们的需求。即使有了COLA，有些人可能也会有这样的感觉。
今年10月10日，美国社会保障局宣布，2025年的COLA为2.5%。这个数字远低于近年来的水平。过去三年，由于通货膨胀飙升，COLA分别为5.9%、8.7%和3.2%。但许多老年人仍然感受到通货膨胀的影响，而他们福利的2.5%的涨幅并不能对他们的食品杂货账单产生太大影响。
但是，对于许多老年人来说，COLA降低有一个意想不到的好处，而且它可能比社会保障金的增加更重要。
低COLA的隐藏优势在于你的退休账户
社会保障金从来不是为了取代你在退休后的收入而设计的。当该计划最初启动时，许多公司为员工提供养老金。现在大多数人都有私人退休储蓄。社会保障金的目的是补充你退休储蓄的收入。
如果你在工作期间在你的401(k)或IRA中储蓄了一小笔钱，你可能在退休后会有一些积蓄。你的退休账户没有COLA——它会获得市场提供的任何回报。从长远来看，投资者可以预期股票组合将跑赢通货膨胀。但投资于许多证券也带来了很大的波动性。
退休人员需要从他们的退休账户中提取足够的资金来支付他们的生活成本，无论他们的投资涨了多少（或跌了多少）。理论上，社会保障金的购买力会逐年保持不变。但你的退休投资组合的购买力在通货膨胀率较低的时期相对于通货膨胀率较高的时期会更高，在其他条件相同的情况下。
因此，那些在市场上有大量投资并用这些储蓄来支付大部分开支的退休人员，在通货膨胀率低、COLA低的时期实际上会更好。随着2025年2.5%的涨幅，我们似乎正朝着这个方向前进。
通货膨胀对你的退休投资组合寿命的影响
许多老年人应该对COLA下降感到高兴的另一个原因是通货膨胀（决定你的COLA的因素）对你的退休账户提取的长期影响。
许多人遵循一个安全的提取率来确定他们每年可以从退休储蓄中提取多少钱。例如，如果你使用4%规则，你将从退休时的初始投资组合余额中提取4%。如果你退休时有50万美元的储蓄，你每年将提取2万美元。关键是你需要每年根据通货膨胀调整你的提取额。因此，如果今年的通货膨胀率为5%，你明年将提取2.1万美元。你会每年继续调整。
长时间的高通货膨胀率会完全破坏你的安全提取率计划。4%规则之父比尔·本根说，通货膨胀是对其最大的威胁，而不是熊市或糟糕的回报顺序。
我们经历了几年的高通货膨胀，而且通货膨胀率才刚刚开始下降。如果通货膨胀在2024年继续保持高位，它会导致更高的COLA，但也可能对许多退休人员的提取率造成严重压力。如果退休人员需要调整他们的提取额以确保投资组合的持久性，那么对许多人来说，这可能比更高的COLA造成更大的影响。
虽然许多退休人员可能对上个月的消息感到失望，但好的一面是，由于通货膨胀率较低，他们的其他财务状况看起来要好得多。
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