随着抵押贷款利率下降，房主们都在寻找降低每月还款额的方法。再融资仍然非常流行，但另一种不太常用的方法——抵押贷款利率修改，也可以帮你每月节省数百美元。
利率修改：省钱小妙招
最好的部分？你所要做的就是提出申请。
根据 Freddie Mac 的研究，与从现有贷款机构进行再融资的人相比，那些联系不同贷款机构并获得两个或更多报价的借款人每年可节省 600 至 1200 美元。在抵押贷款的整个期限内，这个数字可以累积到可观的节省。
截至 11 月 28 日，30 年期固定抵押贷款的平均利率为 7.13%，低于去年 10 月的 8% 以上。考虑到这一点，房主可以申请修改抵押贷款利率。这是借款人和贷款人之间达成的协议，旨在调整贷款利率，而无需进行全面再融资。
如何获得利率修改？
与再融资（涉及用新的抵押贷款（通常具有不同的条款和成本）替换现有抵押贷款）不同，利率修改只是改变当前贷款的利率，从而降低每月还款额并减少贷款期限内的利息。
抵押贷款利率修改通常与旨在帮助借款人避免违约或止赎的贷款修改相关联。当市场利率下降时，一些贷款机构会主动提供利率修改以留住优质客户。但是，你真的想等待贷款机构采取第一步吗？
在与贷款机构联系之前，请了解您现有的贷款条款，包括利率、剩余余额以及与修改或提前还款罚款相关的任何条款。您还可以从研究利率中受益，然后再决定修改还是再融资对您来说是更好的选择。
现在考虑利率修改的原因
虽然利率正在下降，但它们仍然相对较高，因此以较高利率锁定抵押贷款的房主将从较低的利率中受益匪浅。再融资相关的典型成本和麻烦（结算成本、评估费和大量的文书工作）足以让任何寻找更好选择的人望而却步。
利率修改可以克服许多这些障碍。由于您只是调整现有贷款的条款，因此该过程通常更快、更便宜，并且涉及的文书工作更少。
获得或更改抵押贷款可能会产生长期影响，因此与财务顾问交谈以制定计划或根据您的目标找出所有选择可能值得。
它如何帮你省钱？
以下说明了为什么值得向您的贷款机构提出请求。
假设您有一笔 30 万美元的抵押贷款，30 年期固定利率为 5%。您的每月本金和利息支付大约为 1610 美元。如果市场利率下降，并且您的贷款机构同意将您的利率修改为 4%，那么数字将如何变化：
新的每月还款额：大约 1432 美元
每月节省：178 美元
每年节省：2136 美元
额外考虑
虽然通常低于再融资成本，但一些贷款机构可能会对修改贷款收取费用。确保节省的金额超过任何支出。
其次，确认其他贷款条款保持不变。一些贷款机构可能会在修改期间试图调整贷款的其他方面。此外，与再融资不同，利率修改通常不需要进行硬性信用检查，也不会影响您的信用评分。
总而言之，再融资可能比您想象的要贵。平均而言，再融资的总成本可能占贷款总额的 2% 到 6%。
如果您现在正在考虑买房，并希望将来进行再融资，那可能并非您想象中的那么划算。相反，您可能只需进行一些研究以获得尽可能好的新抵押贷款报价，就能节省大量资金。
根据 LendingTree 的报告，货比三家可以帮助您在 30 年期固定利率贷款的整个期限内平均节省 76,410 美元。
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